4 Mythen über CBDCs entlarvt

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Marcelo M. Prates ist Rechtsanwalt bei der brasilianischen Zentralbank und promovierte an der Duke University School of Law. Die hier geäußerten Ansichten und Meinungen sind seine.

Obwohl die Terminologie der digitalen Währungen der Zentralbank (CBDCs) zunehmend verwirrend wird, sprechen wir bei CBDCs von einer Art Geld mit mindestens drei Merkmalen:

  • Im Gegensatz zu Bankeinlagen oder E-Geld, das auf Prepaid-Karten gespeichert ist, haftet die ausstellende Zentralbank und nicht ein Vermittler zwischen der Zentralbank und dem Geldnutzer.
  • Im Gegensatz zu Reservesalden, die von Banken bei der Zentralbank gehalten werden, steht es jeder Person oder jedem Unternehmen zur Verfügung, nicht nur ausgewählten Gegenparteien.
  • Im Gegensatz zu Bargeld existiert es nur in elektronischer Form, niemals als physisches Zeichen.

Das CBDC ist somit eine konzeptionelle Art von Geld, die bis auf einige begrenzte Prototypen noch nicht geschaffen wurde. Aber die Mythen um CBDCs häufen sich bereits.

Der ecuadorianische Mythos

Nein, Ecuador war nicht das erste Land, das ein CBDC herausgab. Ecuador hatte schlechte Erfahrungen mit einer sogenannten souveränen digitalen Währung, dem im Dezember 2014 eingeführten „Sistema de dinero elektrónico“ oder elektronischen Geldsystem. Das offizielle Versprechen lautete, dass normale Menschen digitale Konten bei der Banco Central del Ecuador eröffnen könnten ( BCE) und mit Hilfe eines Mobiltelefons auf diesen Konten eingezahltes Geld ausgeben oder überweisen.

In diesem Fall handelte es sich bei „Geld“ jedoch um US-Dollar, da Ecuador seine Wirtschaft Anfang 2000 dollarisiert hatte. Daher war „dinero elektrónico“ nie eine echte Staatswährung, die von der ecuadorianischen Zentralbank digital ausgegeben wurde. "Dinero elektrónico" war stattdessen ein Versuch, digitale Dollars zu schaffen. Die BCE tauschte von der Öffentlichkeit hinterlegte US-Dollar-Scheine und -Münzen gegen eine auf Dollar lautende digitale Darstellung ein, die der Einleger angeblich ohne Wertverlust verwenden könnte, um Zahlungen zu tätigen und Gelder elektronisch zu überweisen.

Siehe auch: Ajit Tripathi – 4 Gründe, warum Zentralbanken digitale Einzelhandelswährungen einführen sollten

Das Hauptproblem bei diesem Geldsystem bestand darin, dass die BCE zumindest theoretisch die Dollarisierung umgehen konnte, indem sie die Parität zwischen dem auf den digitalen Konten verfügbaren Betrag und dem eingezahlten US-Dollar-Betrag aufgab. Diese Besorgnis trug zum Misstrauen der Öffentlichkeit und letztendlich zum Scheitern des Experiments bei. Straßenproteste gegen "dinero elektrónico" waren weit verbreitet. Die Leute hielten Schilder mit der Aufschrift "Ich glaube nicht an Ihr imaginäres Geld."

Während der drei Betriebsjahre wurden 400.000 Konten bei der Zentralbank eröffnet, aber mehr als 70% der Konten waren Ende 2017 inaktiv. Im Dezember 2017 verabschiedete der ecuadorianische Gesetzgeber ein Gesetz zur Beendigung des Programms für digitale Währungen. Anschließend wurde die Zentralbank angewiesen, alle digitalen Konten bis zum 16. April 2018 zu schließen.

Der Token-Mythos

Das tokenisierte CBDC ist der zweite Mythos. Wenn „tokenisiert“ bedeutet, dass einige mit dem CBDC verknüpfte Daten mithilfe von Technologie verschlüsselt werden, um diese Informationen sicher zu übertragen oder zu speichern, ist dies in Ordnung. Wenn „tokenized“ jedoch impliziert, dass ein CBDC bargeldähnliche Merkmale aufweisen kann oder sollte, haben wir ein Problem.

Warum sollten wir wollen, dass ein CBDC oder ein digitaler Vermögenswert ein physisches Objekt nachahmt? Es erscheint paradox, eine Reihe von Argumenten für die Ausgabe von Staatsgeldern im digitalen Format zu entwickeln – wie die Verbesserung der Geldpolitik und die Verbesserung der Finanzstabilität – und dann zu dem Schluss zu kommen, dass dieses digitale Geld als Zeichen dienen sollte. Wenn wir nur eine symbolisierte Form von Geld wollen, haben wir bereits Bargeld.

Wenn "tokenized" impliziert, dass ein CBDC bargeldähnliche Eigenschaften haben kann oder sollte, haben wir ein Problem.

Bargeld ist ein Token-Geld, da es alle Informationen enthält, die für eine Zahlung oder Überweisung erforderlich sind, und die Geldtransaktion endgültig ist, wenn der Token den Besitzer wechselt. Mit Bargeld erfolgt die Abwicklung ohne Zwischenintervention sofort und bilateral. Es ist wirklich Peer-to-Peer. Bei Zahlungen oder Überweisungen mit CBDCs muss die Transaktion in einem Hauptbuch erfasst werden, um anzuzeigen, dass einige CBDC-Einheiten von einem Konto oder einer Brieftasche auf ein anderes verschoben wurden. Auch wenn die Transaktion dezentralisiert ist, ist eine gewisse Vermittlung erforderlich. Es kann kein Peer-to-Peer sein.

Es kann technologisch machbar sein, eine bestimmte Anzahl von CBDCs zu authentifizieren, die überprüft und als legitim akzeptiert werden können, selbst wenn digitale Konten oder Brieftaschen offline sind. Dieser Prozess kann jedoch die Abwicklung der Transaktion mit digitaler Währung nur aufschieben, nicht vermeiden. Irgendwann müssen die Salden der digitalen Konten oder Geldbörsen abgeglichen und allen mitgeteilt werden, die die Transaktionen im Netzwerk verfolgen, seien es Zentralbanken oder Bitcoin-Miner. Andernfalls kann nicht festgestellt werden, wem was gehört.

Ohne zuverlässige Aufzeichnungen kann niemand sicher wissen, ob die CBDC-Einheiten, die Sie ausgeben möchten, wirklich Ihnen gehören oder ob Sie diese Einheiten vor 10 Minuten von Ihrer Brieftasche in eine andere Brieftasche übertragen haben. Daher ist die Unterscheidung zwischen tokenbasierten und kontobasierten CBDCs besonders künstlich. Keine digitale Währung, einschließlich CBDCs, kann tokenbasiert sein, da keine ohne Vermittlung und Aufzeichnungen ausgetauscht werden kann. Nur Bargeld kann den Trick machen.

Der AML / KYC-Mythos

Der dritte Mythos bezieht sich auf das Argument, dass Zentralbanken, wenn sie der Öffentlichkeit eine digitale Währung anbieten wollen, die Regeln zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und zur Kenntnis Ihrer Kunden (KYC) einhalten müssen.

Es gibt AML / KYC-Regeln für Behörden, um Zugang zu Finanzinformationen zu erhalten, die sie sonst nicht kennen würden. Finanzinstitute wurden gesetzlich als Gatekeeper zur Bekämpfung illegaler Aktivitäten eingesetzt, da sie direkten Zugriff auf die Aufzeichnungen von Finanztransaktionen haben.

Sobald eine Behörde, die Zentralbank, Empfänger der Finanzinformationen zu Transaktionen ist, die über die digitalen Konten oder Geldbörsen des CBDC abgewickelt werden, ist keine Aufzeichnung oder Berichterstattung durch Dritte mehr erforderlich. Es wäre dann für die Behörden einfacher, verdächtige Transaktionen zu verfolgen und sogar einzuschränken – beispielsweise basierend auf dem übertragenen Betrag oder dem Standort der Gegenparteien, was Transaktionen außerhalb des Hoheitsgebiets behindert.

Siehe auch: Central Banks Mull Erstellen eines CBDC, jedoch nicht in einer Blockchain: Umfrage

Mit einem CBDC würden AML / KYC-Regeln nicht dazu führen, dass private Institutionen gesetzlich verpflichtet sind, Informationen mit Behörden zu teilen. Diese Regeln wären stattdessen ein Rahmen für die institutionelle Zusammenarbeit zwischen der Zentralbank und den Steuer- und Strafverfolgungsbehörden, um verdächtige Geldtransaktionen zu verhindern. Wenn eine Person oder Organisation ein offizielles digitales Konto oder eine Geldbörse für die Verwendung von CBDCs beantragen möchte, sollte die Zentralbank den Service nicht so schnell verweigern, weil sie den Kunden nicht kennt.

Von der Bekämpfung illegaler Aktivitäten bis hin zur Förderung der finanziellen Eingliederung hätte die Zentralbank gute Gründe, so viele „Kunden“ wie möglich aufzunehmen, um die anfänglichen AML / KYC-Kontrollen zu vereinfachen. Die Sammlung von Informationen zur Einrichtung eines neuen digitalen Kontos oder einer neuen Geldbörse sollte einfach gehalten werden, um einen Anreiz für jeden zu schaffen, die offiziellen CBDC-Kanäle zu nutzen.

Wenn das digitale Konto oder die Geldbörse später für verdächtige Transaktionen verwendet würde, hätte die Zentralbank die Mittel, um entsprechend zu reagieren: Das Konto oder die Geldbörse könnte vorübergehend eingeschränkt und die potenziell illegalen Handlungen den Strafverfolgungsbehörden zur weiteren Untersuchung gemeldet werden zur gerichtlichen Überprüfung.

Der Mythos der Anonymität

Diese Bewertung der AML / KYC-Regeln bedeutet nicht, dass bei der Verwendung von CBDCs keine Privatsphäre gewährleistet ist. Mit Technologie und gut konzipierten Regeln können wir mit einem CBDC einen robusten Rahmen für den Schutz der Privatsphäre schaffen. Aber zuerst müssen wir anerkennen und den vierten CBDC-Mythos entlarven, dass die Zeit für absolute monetäre Privatsphäre wie geheime Schweizer Bankkonten vorbei ist.

Siehe auch: Igor Mikhalev & Kaj Burchardi – Digitale Währungen der Zentralbank müssen dezentralisiert werden

Beginnen Sie mit Tech. Die einzelnen Details aller Transaktionen mit CBDC müssen standardmäßig verschlüsselt sein und dürfen weder öffentlich noch privat Dritten zugänglich sein. Dann füge das Gesetz hinzu. Transaktionen mit CBDCs sollten bis zu einem bestimmten Betrag vollständig anonym sein – beispielsweise 3.000 USD pro Monat. Jeder, auch ein Ausländer, sollte in der Lage sein, ein digitales Konto oder eine Brieftasche einzurichten und CBDCs bis zu diesem Betrag zu verwenden, auch ohne einen offiziellen Ausweis vorzulegen. Eine Telefonnummer oder E-Mail-Adresse würde ausreichen.

Über diesem Schwellenwert wäre es erforderlich, beim Einrichten des digitalen Kontos oder der Brieftasche einen offiziellen Ausweis vorzulegen. Alle identifizierten CBDC-Benutzer haben jedoch volle Privatsphäre in ihrem Konto oder in ihrer Brieftasche, was durch Verschlüsselung garantiert wird. Die monetäre Privatsphäre wäre jedoch relativ, da sie mit einer gerichtlichen Anordnung und unter bestimmten gesetzlich festgelegten Umständen aufgehoben und die Verschlüsselung gebrochen werden könnte.

Schließlich sollten Verstöße gegen diese Regeln Straftaten sein, die dem derzeitigen Rechtsrahmen ähneln und mit großem Erfolg steuerliche und finanzielle Informationen von Einzelpersonen und Unternehmen schützen. CBDCs müssen wie jede andere digitale Währung bei Transaktionen validiert werden und hinterlassen unweigerlich Spuren. Das bedeutet nicht, dass jemand diesen Weg sehen kann. Mit Technologie, gesetzlichen Vorschriften und Rechtsschutz kann die finanzielle Privatsphäre von CBDCs gewährleistet werden.

Offenlegung

CoinDesk ist führend in Blockchain-Nachrichten und ein Medienunternehmen, das nach höchsten journalistischen Standards strebt und strenge redaktionelle Richtlinien einhält. CoinDesk ist eine unabhängige operative Tochtergesellschaft der Digital Currency Group, die in Kryptowährungen und Blockchain-Startups investiert.

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