CBDCs gibt es in vielen Formen – Hier ist eine Kurzanleitung

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George Calle ist Market Intelligence Lead bei R3, einem Blockchain-Softwareunternehmen für Unternehmen.

In nur wenigen Jahren haben sich die digitalen Währungen enorm weiterentwickelt. Aber während die frühen Anwender von Kryptowährungen davon träumten, dass völlig neue digitale Münzen die Art und Weise verändern, wie wir für Dinge bezahlen, hat die Volatilität von Kryptos wie Bitcoin diese Vision bisher unmöglich gemacht. Infolgedessen ist der spekulative Handel die häufigste Einzelhandelsnutzung für digitale Währungen.

Die zugrunde liegende Technologie wurde jedoch von den größten Finanzinstituten der Welt übernommen, um erhebliche Effizienzsteigerungen zu erzielen und neue Geschäftsmöglichkeiten zu eröffnen. Jetzt überlegen sogar die Zentralbanken der Welt, wie Blockchain-basierte Zahlungstoken wieder auf die Einzelhandelsmärkte gebracht werden können.

Digitale Währungen der Zentralbank (CBDCs) sind weltweit im aktiven Pilotprojekt (siehe unseren jüngsten Bericht). Die Volksbank von China hat ihr digitales Yuan-Projekt und die schwedische Zentralbank, die Sveriges Riksbank, hat ein Pilotprojekt für eine digitale Version ihrer Währung für den Einzelhandel angekündigt, das als E-Krone bezeichnet wird. Die US-Notenbank, die Bank of England, die Bank of Japan und die Europäische Zentralbank untersuchen die Technologie.

Siehe auch: Ajit Tripathi – 4 Gründe, warum Zentralbanken digitale Einzelhandelswährungen einführen sollten

Die globale Pandemie hat diesem Trend zusätzliche Impulse gegeben. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ), die sogenannte „Zentralbank der Zentralbanken“, sagte kürzlich, dass kontaminierte Rechnungen der Katalysator für Zentralbanken sein könnten, um eine digitale Bargeldalternative für Zahlungen bereitzustellen. In ähnlicher Weise haben Mitglieder des US-Kongresses kürzlich einen "digitalen Dollar" gefordert.

Zum Teil reagieren die Zentralbanken auf Herausforderungen aus privatwirtschaftlichen Initiativen wie der von Facebook unterstützten Libra Association. Darüber hinaus schlagen CBDCs auch erhebliche Vorteile für den allgemeinen Gebrauch vor, die sie für sich genommen sehr attraktiv machen. Der digitale Charakter der Währungen wird Zahlungen modernisieren und sie effizienter und finanziell integrativer machen. Darüber hinaus könnten sie je nach Implementierung zu einem transparenteren Zahlungssystem für Privatkunden führen und den Schwarzmarkthandel verringern. In der Zwischenzeit können die Zentralbanken von einer leichteren Erleichterung der Geldpolitik und einer Steigerung der Einnahmen profitieren.

Neuere CBDC-Modelle verfolgen einen kooperativen Ansatz mit dem privaten Sektor. Beispielsweise untersucht die Bank of England das sogenannte „Plattformmodell“, bei dem die Zentralbank als einzige Einheit einen Token erstellen oder zerstören darf, während „Zahlungsschnittstellenanbieter“ (PIPs) für die Interaktion mit Endbenutzern übrig bleiben.

Der Vorschlag gibt PIPs die Verantwortung, KYC-Prüfungen (Know-Your-Customer) aufrechtzuerhalten und ihnen gleichzeitig die Freiheit zu geben, Kundenbeziehungen aufzubauen und sich durch die Bereitstellung zusätzlicher Services zusätzlich zu den Kernzahlungen zu differenzieren.

Andere sind noch einen Schritt weiter gegangen. Forscher des Internationalen Währungsfonds haben kürzlich den Begriff synthetisches CBDC (sCBDC) geprägt, um ein Modell zu beschreiben, bei dem eine Nicht-Zentralbank wie eine Geschäftsbank eine stabile Münze ausgeben kann, die durch Zentralbankreserven gedeckt ist.

Die häufigste Einzelhandelsnutzung für digitale Währungen ist der spekulative Handel.

Blockchain ist von entscheidender Bedeutung, um die Tokenisierung von Zahlungsaktiva zu ermöglichen und Peer-to-Peer-Transaktionen und verteilte Verwahrung zu ermöglichen. Darüber hinaus ermöglicht Blockchain atomare Transaktionen. Dies bedeutet, dass jedes bedingte Zahlungsszenario, z. B. die Lieferung eines Wertpapiers im Austausch gegen Zahlung (DvP), in Echtzeit erfolgen kann, ohne dass das Risiko besteht, dass ein Teil der Transaktion vor dem anderen ausgeführt wird.

Die Digitalisierung der Zahlungsmethoden in Blockchain ermöglicht eine einfache Konnektivität zu einem wachsenden tokenisierten Finanzökosystem. Dies könnte die Erleichterung schnellerer und billigerer grenzüberschreitender Zahlungen sowie die Einbindung von CBDCs in andere Token-Verwendungszwecke umfassen, beispielsweise die neue Generation von „digitalen Börsen“, die Blockchain verwenden, um Handels- und Post-Trade-Services zu einem nahtlosen Ganzen zu kombinieren. Beispielsweise arbeitet die Schweizerische Nationalbank mit der SIX Digital Exchange zusammen, um zu untersuchen, wie Marktteilnehmer Token-Vermögenswerte an der Börse mit Zentralbankgeld abwickeln können.

Siehe auch: In Chinas Plan zur Einführung einer globalen Blockchain

Schließlich legt Blockchain auch die Architektur für ein sichereres Zahlungssystem fest, bei dem es keinen zentralen Fehlerpunkt für Hacker gibt, um anzugreifen.

Mit Blick auf die Zukunft können wir uns eine völlig neue Architektur für Geld vorstellen – eine Schrittänderung, die genauso bedeutsam ist wie die Erfindung der Kreditkarte. Ein umfassender Zugang zu CBDC wird für die Zentralbanken von entscheidender Bedeutung sein, um ihren Auftrag zu erfüllen, moderne Zahlungslösungen anzubieten. Darüber hinaus wird die Konnektivität zwischen der Öffentlichkeit, Unternehmen und der Finanzbranche durch parallele Innovationen katalysiert, die derzeit von Unternehmen ausgebaut werden, die Blockchain in nicht zahlungsbezogenen Bereichen wie Tokenized Exchange oder der HQLAx-Plattform für Sicherheiten und Liquiditätsmanagement als nur zwei Beispiele einsetzen. Die Zentralbanken haben eine enorme Chance, dieses Ökosystem zu orchestrieren und Kaufkraft zu verleihen.

Letztendlich werden wir wahrscheinlich eine Vielzahl von Anwendungen für CBDCs im Einzelhandel und eine Reihe verschiedener Implementierungen sehen. Einige Zentralbanken werden CBDC direkt an die breite Öffentlichkeit ausgeben. In anderen Fällen könnte ein Finanzinstitut mit einem Zentralbankkonto stabile Münzen ausgeben, die durch Reserven gedeckt sind. Darüber hinaus kann der Zugang über ein Netzwerk von Finanzinstituten und Zahlungsunternehmen erleichtert werden, die CBDC an ihre Kunden verteilen.

In einem solchen Modell besteht die Aufgabe des benannten Anbieters darin, diese Kundenbeziehung zu verwalten und zu monetarisieren und im Wettbewerb mit anderen benannten Finanzinstituten, Fintechs oder Zahlungsunternehmen eine überlegene Benutzererfahrung zu bieten. Es bietet denjenigen, die es möchten, die Vorteile von Token-Geld und denjenigen, die keine privaten Schlüssel verwalten möchten, die Vorteile einfacher kontobasierter Dienste.

Unabhängig von der genauen CBDC-Implementierung im Einzelhandel wird dies wichtige Vorteile für eine Vielzahl von Instituten haben, von Banken über Treasury-Abteilungen von Unternehmen bis hin zu öffentlich zugänglichen Zahlungsnetzwerken.

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CoinDesk ist führend in Blockchain-Nachrichten und ein Medienunternehmen, das nach höchsten journalistischen Standards strebt und strenge redaktionelle Richtlinien einhält. CoinDesk ist eine unabhängige operative Tochtergesellschaft der Digital Currency Group, die in Kryptowährungen und Blockchain-Startups investiert.

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