Die von FinCEN vorgeschlagene Crypto Wallet-Regel könnte DeFi treffen

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Ein Vorschlag des US-amerikanischen Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), wonach Krypto-Austausch von Personen, die Kryptowährungen in ihre eigenen Geldbörsen übertragen möchten, persönliche Informationen, einschließlich Namen und Privatadressen, sammeln soll, ist schlecht definiert und könnte weitreichende Auswirkungen haben, heißt es in einer Reihe von Regulierungsexperten.

Die vorgeschlagene Regel, die am vergangenen Freitag vorgestellt wurde, würde einen Krypto-Austausch erfordern, um diese persönlichen Informationen von Kunden zu sammeln, die insgesamt 3.000 US-Dollar pro Tag in "nicht gehostete" Geldbörsen überweisen (die von FinCEN auch als selbst gehostete oder selbstverwaltete Geldbörsen bezeichnet werden). Krypto-Benutzer kennen sie möglicherweise als private Geldbörsen oder einfach als Geldbörsen. Bei Überweisungen von mehr als 10.000 USD pro Tag müsste der Umtausch einen Währungstransaktionsbericht (CTR) an FinCEN senden, in dem diese Transaktionen und die Personen, die sie vornehmen, an die Bundesregierung gemeldet werden.

Die vorgeschlagene Regelsetzung, die am 23. Dezember im Federal Register veröffentlicht wurde, hat schnell zu einer weit verbreiteten Gegenreaktion in der Branche geführt. Die Beschwerden reichten von den schlecht definierten Begriffen des Dokuments bis zum überstürzten Prozess. Kommentare sind bis zum 4. Januar fällig, wodurch die normalerweise monatelange öffentliche Kommentierungsfrist auf nur zwei Wochen verkürzt wird.

Die umstrittene Regel soll ein persönliches Projekt von Finanzminister Steven Mnuchin sein, sagte Jeremy Allaire, CEO des USDC Stablecoin Co-Emittenten Circle. Es wurde ursprünglich als weitaus strenger angesehen als die letzte Woche veröffentlichte endgültige Version.

Darüber hinaus scheint die Regel während des Regelungsprozesses blockiert zu sein, um sicherzustellen, dass sie umgesetzt wird, bevor der gewählte Präsident Joe Biden nächsten Monat sein Amt antritt, sagte Nick Neuman, CEO des Bitcoin-Self-Storage-Unternehmens Casa.

Die verkürzte Kommentierungsfrist reduziert den Zeitaufwand für den Austausch, um festzustellen, ob sie ihre internen Prozesse ändern müssen, um die Konformität zu gewährleisten, sagte Amy Davine Kim, Chief Policy Officer der Interessenvertretung der Kammer für digitalen Handel. Wie der Austausch zustande kommen würde, sei ebenfalls offen, sagte sie.

"Es könnte auch dazu führen, dass diese regulierten Finanzinstitute Transaktionen mit selbst gehosteten Geldbörsen unterbrechen, da die Auswirkungen dieser Regel extrem kurz sind, während sie die Tools, Prozesse und Verfahren zur Implementierung der Anforderungen implementieren", sagte Kim.

Vage definiert

Mehrere wichtige Details der vorgeschlagenen Regelsetzung seien schlecht definiert, teilten mehrere Personen CoinDesk mit.

Die vielleicht auffälligste Auslassung: "Unhosted Wallets", FinCENs bevorzugter Begriff für die Speicherung der eigenen Krypto, ist in der vorgeschlagenen Regel nicht definiert, sagten sowohl Kim als auch Seward & Kissel Associate Andrew Jacobson.

„Insbesondere das Vorwort des NPRM [Notice of Proposed Rulemaking] Erläutert ausdrücklich "nicht gehostete Brieftaschen" als Anlass für die Notwendigkeit der vorgeschlagenen Regel. In der tatsächlichen Sprache der vorgeschlagenen Regel werden jedoch keine nicht gehosteten Brieftaschen erwähnt oder definiert, sodass die Regel in ihrer Erklärungssprache nicht mit der tatsächlichen Sprache der Regel übereinstimmt “, sagte Kim.

Jacobson stimmte zu und teilte CoinDesk mit, dass es zwar „Seiten und Seiten mit Erklärungen und Begründungen“ gibt, auf denen die Verordnung erläutert und nicht gehostete Geldbörsen erörtert werden, die vorgeschlagene Verordnung jedoch nicht genau angibt, was nicht gehostete Geldbörsen sind. Eine Überprüfung des Dokuments durch CoinDesk bestätigt dies.

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Die tatsächlichen Meldepflichten seien ebenfalls unklar, sagte Allaire. Während Namen und Adressen aufgezeichnet und übermittelt werden müssen, wird in der vorgeschlagenen Regelerstellung nicht angegeben, ob auch IP- oder Blockchain-Adressen erforderlich sind.

Die vorgeschlagene Regelerstellung sagt auch nicht aus, ob Finanzinstitute diese Informationen von Gegenparteien sammeln müssen oder ob die Kunden diese Informationen einfach einreichen können, sagte Kim.

„Wie würde die Regel schließlich die CTR-Aggregationsanforderungen für Kunden behandeln, die mehrere Brieftaschen verwenden? Die CTR-Anforderung hängt vom Kunden ab, nicht von der Brieftasche “, sagte sie.

DeFi "brechen"

Die Regel selbst dürfte sich nicht auf die Endnutzer auswirken, sagte Neuman. Während es anfangs Gerüchte gab, dass die von Treasury vorgeschlagene Regelsetzung weitaus strenger sein würde – möglicherweise sogar, um nicht gehostete Geldbörsen vollständig zu verbieten -, wäre dies weitaus schwieriger umzusetzen gewesen.

"Was nicht klar ist, ist, wie die regulierten Dienstleister wie Börsen dies tatsächlich umsetzen werden", sagte er. "Es wird Compliance erforderlich sein, wenn die Regel zwischen Börsen, Brokern und anderen Depotbanken gilt. Sie müssen dies auf die eine oder andere Weise implementieren, und wie sie dies implementieren, ist wichtig für die Benutzererfahrung."

Die Börsen müssen möglicherweise einzelne Brieftaschenadressen auf die Whitelist setzen, um sicherzustellen, dass kein Geld ohne die erforderlichen persönlichen Daten an eine Brieftasche gesendet wird.

Ein Bereich, der wahrscheinlich betroffen ist, ist die dezentrale Finanzierung (DeFi). Mehrere Personen teilten CoinDesk mit, dass die größten – und unklarsten – Auswirkungen der vorgeschlagenen Regel auf DeFi-Projekte liegen würden.

Zum einen stützen sich viele DeFi-Projekte auf intelligente Verträge, um Gelder zu speichern oder zu hinterlegen. Benutzer können sich beispielsweise mit Compound beschäftigen, indem sie ihre MetaMask-Brieftasche mit der Kreditplattform verbinden. Nachfolgende Transaktionen werden in der Brieftasche selbst angezeigt und sind für die Bestände des Benutzers eindeutig.

Außerdem verfügen diese Plattformen mit Smart-Contract-Unterstützung weder über physische Adressen noch unter der Schirmherrschaft eines tatsächlichen Unternehmens. Kurz gesagt, Uniswap würde bestehen bleiben, wenn die Gründer von Uniswap verhaftet würden.

Es ist unklar, wie solche DeFi-Plattformen nach der von FinCEN vorgeschlagenen Regel behandelt würden.

"Da intelligente Verträge weder einen Namen noch eine physische Adresse haben, können sie möglicherweise nicht mit dem US-Finanzsystem interagieren", sagte Kim.

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Außerdem haben intelligente Verträge nicht unbedingt Gegenparteien, sagte Allaire. Wenn ein Unternehmen versucht, eine große Zahlung unabhängig mithilfe von Krypto zu senden, benötigt es die Namen und Adressen der Gegenparteien. Institutionelle Anleger, die einer DeFi-Plattform Liquidität zur Verfügung stellen, würden von solchen Regeln vermutlich nicht erfasst.

Dies könnte ein ganzes Segment der Blockchain-Industrie in eine rechtliche Grauzone bringen, sagte Kim von der Digital Chamber.

"Das Finanzministerium sollte keine Regel auferlegen, die sich nachteilig auf diesen vielversprechenden Entwicklungsbereich auswirken könnte, ohne die Vorteile für Innovationen zu verstehen", sagte sie.

„Was ist, wenn Sie an das zusammengesetzte Protokoll senden möchten? Es gibt keinen Namen und keine Adresse, es ist ein Markt “, sagte Allaire. "Dies könnte dazu führen, dass DeFi-Protokolle nur außerhalb der USA verwendet werden können."

Dies könnte sich sogar auf den Eth 2.0-Einsatzvertrag auswirken, sagte er. Um an der nächsten Iteration der Ethereum-Blockchain teilnehmen zu können, müssen Benutzer 32 ETH an den Smart-Vertrag senden, oder etwa 20.000 US-Dollar – weit über den Grenzen von FinCEN.

"Die Unbestimmtheit der Regel stellt auch die Frage, ob in DeFi verwendete Mittel akzeptiert würden oder akzeptiert werden könnten, wenn ein Benutzer versuchen würde, diese Mittel in eine" gehostete "Brieftasche zu verschieben", sagte Kim.

Datenschutzbedenken

Allaire merkte an, dass die FinCEN-Regel neue Fragen zum Datenschutz aufwirft und wie staatliche Regulierungsbehörden Datenschutzbedenken in Bezug auf digitales Geld angehen. Wenn ein Austausch erforderlich ist, um der Agentur Blockchain-Adressen, physische Adressen und Namen zu übermitteln, kann die Bundesregierung möglicherweise die digitalen Aktivitäten einer Person im Wesentlichen verfolgen.

Dies unterscheidet sich von der Art und Weise, wie physisches Geld behandelt wird, sagte er.

"Wenn Sie eine Bank verlassen, können sie melden, dass Sie das getan haben, aber sie können Sie nicht verfolgen", sagte er. "Es gibt eine riesige Menge an persönlich identifizierbaren Informationen, die auf der ganzen Welt in die Luft gejagt werden."

Darüber hinaus könnte sich die Regel als kontraproduktiv für die tatsächliche Mission von FinCEN erweisen, böswillige Akteure aufzuspüren, sagte Jacobson. Während die neuen Berichtspflichten schlechte Akteure von den US-Börsen verdrängen könnten, ist es wahrscheinlich, dass sie sich nur auf einer Offshore-Plattform niederlassen.

"In gewisser Hinsicht ist das keine schlechte Sache, könnte aber die regulatorischen Ziele von FinCEN beeinträchtigen, weil sie nicht gesammelt werden." [that data]," er bemerkte.

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Die Anzahl der durch die vorgeschlagene Regelsetzung aufgeworfenen Fragen sollte bedeuten, dass die Kommentierungsfrist verlängert wird und die Finanzabteilung mit Teilnehmern aus der Industrie zusammenarbeitet, sagte Allaire.

Kim merkte an, dass die Umsetzung der Customer Due Diligence Rule für Banken mehr als vier Jahre dauerte, und sah eine Vorankündigung der vorgeschlagenen Regelsetzung sowie ausgedehnte Gespräche mit der Branche.

Interessengruppen und Unternehmen wie Coinbase haben bereits begonnen, Kommentarschreiben zu erstellen, die auf die von FinCEN vorgeschlagene Regel reagieren.

Coin Center hat sogar ein Modul eingerichtet, um den Prozess für die breite Öffentlichkeit zu optimieren.

"Wenn wir nicht den richtigen Ansatz wählen, könnten die USA im Vergleich zu anderen Regionen der Welt in Bezug auf Entwicklung und Innovation erheblich unter Druck geraten", sagte Neuman von Casa. "Wir wollen definitiv nicht, dass das passiert, also liegt es an uns, dies sicherzustellen."

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