Warum es Zeit ist, auf den boomenden Kryptomarkt in Mexiko zu achten

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Luis Sosa, 39, Creative Director bei einem Startup in Mexiko-Stadt, sah skeptisch zu, wie seine Freunde vor einem Jahrzehnt in Bitcoin investierten. Auch nachdem sie ihre Investitionen gut gemacht hatten, hielt Sosa Abstand.

Jetzt ändert sich seine Einstellung zur Krypto, aber nicht aus den Gründen, die Sie denken würden.

"Angesichts der zunehmend belastenden Bankanforderungen in Mexiko bin ich sehr versucht, Krypto zu verwenden, insbesondere um Dinge online zu kaufen", sagte Sosa.

Sosa ist nicht allein. In einem Trend, der außerhalb des Landes weitgehend unbemerkt bleibt, setzt Mexiko Kryptowährung mit rasender Geschwindigkeit ein.

In den acht Monaten zwischen September 2019 und Mai 2020 stieg das Handelsvolumen der führenden mexikanischen Krypto-Börse Bitso laut Börse um 342%. Anfang dieses Jahres gab Bitso bekannt, dass es 1 Million Benutzer auf seiner Plattform überschritten hat, von denen 92% Mexikaner sind.

Zum Vergleich: Nach Angaben der mexikanischen Finanzbehörde CNBV gibt es im Land 35 traditionelle Broker mit insgesamt weniger als 400.000 aktiven Handelskonten.

"Es ist wirklich schockierend, weil wir sehen, dass nur eine Kryptowährungsbörse ein größeres Potenzial als 35 dedizierte Investment-Management-Unternehmen aufweist", sagte Eloisa Cadenas, CEO des Beratungsunternehmens CryptoFinTech und Professor an der mexikanischen Börsengruppe.

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Quelle: Bitso (Grafik über Shuai Hao für CoinDesk Research)

Aber wieso?

Sosa ist zum Teil wegen seines Potenzials, Geld leichter zu überweisen, von Krypto angezogen. In Mexiko wird das immer schwieriger. In seinem Bestreben, kriminelle Aktivitäten zu bekämpfen, hat Mexiko möglicherweise auch einfachen Bürgern einfache Transaktionen erschwert.

Das Land hat lange mit Steuerhinterziehung und Geldwäsche zu kämpfen. Vor zwei Jahren beschloss Mexiko jedoch, umfassende Präventionsmethoden einzuführen. Im August 2019, kurz bevor Bitsos Handelsvolumen dramatisch anstieg, begann die Regierung mit der Umsetzung neuer Fintech-Gesetze, die Finanzdienstleister im Banken- und privaten Kapitalsektor regeln sollten, vom Unternehmer bis zum Crowdfunding-Institut.

Nach den neuen Gesetzen mussten sich Technologiefirmen, die Einlagen für Benutzer halten, als Finanzinstitut im Land registrieren lassen. Compliance war jedoch teuer, da Anwendungen über 35.000 US-Dollar liefen und das Gesetz vorschrieb, dass Unternehmen – sogar Startups – einen jährlichen Mindestgewinn von 100.000 US-Dollar erzielen müssen. Nationale Medien berichteten zu der Zeit, dass von den 500 gelisteten Startups im Land 201 von den Aufsichtsbehörden genehmigt werden mussten, um den Betrieb fortzusetzen. Nach Einführung der neuen Gesetze beantragten nur 85 die Akkreditierung. Bitso gehörte zu den Firmen, die für die Fortsetzung ihrer Geschäftstätigkeit in Mexiko zugelassen waren.

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Um den neuen Bankgesetzen in Mexiko zu entsprechen, kündigte PayPal an, keine Einzahlungen mehr auf Kundenkonten zu tätigen. Jetzt werden Zahlungen nur noch als Vermittler verarbeitet, sodass Sosa kein Guthaben mehr auf seinem Konto führen kann. Wenn Sosas Mutter aus New York ihm Geld schicken möchte, kann sie PayPal oder Western Union verwenden, wenn sie eine Transaktionsgebühr zahlt. Stattdessen sendet sie Geld von ihrem Apple Pay-Konto an Sosa, wo das Geld unzugänglich bleibt, bis er in die USA reist.

Angesichts der zunehmend belastenden Bankanforderungen in Mexiko bin ich sehr versucht, Krypto zu verwenden, insbesondere um Dinge online zu kaufen

Krypto-Handelsplattformen können schnellere Geldtransfers zu geringeren Kosten als Banken ermöglichen. Laut Cadenas, der ebenfalls im Bereich Financial Engineering promoviert, treibt die Kombination aus den strengen neuen Bankengesetzen Mexikos, teuren Finanzdienstleistungen und einer großen Bevölkerung ohne Bankverbindung das öffentliche Interesse an Kryptowährungen an.

Wie in anderen Ländern wird Krypto hauptsächlich für Spekulationen und den Handel in Mexiko verwendet, sagte Cadenas. Der milliardenschwere Fluss von Überweisungen in das Land, insbesondere aus den USA, und die Schwierigkeiten bei Geldtransfers haben jedoch eine einzigartige Geschäftsmöglichkeit für Krypto-Plattformen geschaffen, die versprechen, Transaktionen einfacher und billiger zu machen.

"Intern können wir sagen, dass die Verwendung von Kryptowährungen im Vergleich zu anderen Finanzinstituten attraktiver wird", sagte Cadenas.

Rekordüberweisende Überweisungsströme

2014 startete Bitso Mexikos erste Bitcoin-Börse.

Laut Daniel Vogel, Mitbegründer und CEO von Bitso, wuchs Bitso 2016 dank junger erwachsener Spieler in Mexiko, die Videospiele mit Bitcoin auf der digitalen Medienplattform Steam bezahlten. Aber all das verschwand im folgenden Jahr, als der Wert von Bitcoin innerhalb weniger Monate von 900 auf 20.000 US-Dollar stieg. Zum Jahresende stiegen auch die Gebühren für Bitcoin-Transaktionen und machten bis zu 40% einer einzelnen Transaktion aus. Die jungen Spieler konnten es sich einfach nicht mehr leisten.

"Die Transaktionsgebühren stiegen von einem Bruchteil eines Pennys auf 20 oder 30 US-Dollar auf ihren Steam-Konten, und dieser Anwendungsfall ist einfach verschwunden", sagte Vogel.

Das Jahr der Spekulationen war 2017 mit einer Marktkapitalisierung von 600 Milliarden US-Dollar und der in den USA ansässigen Krypto-Börse Coinbase, die die Nummer 1 bei iTunes wurde.

„Aber das ist Mexiko. Sie haben nicht so viel verfügbares Einkommen wie Orte wie die USA, Europa oder Asien. Obwohl die Handelsumsätze gestiegen sind, sind wir nicht so stark gewachsen wie einige der internationalen Akteure “, sagte Vogel.

Aber es gab einen massiven unerschlossenen Markt, der nur um neue Spieler bettelte: Überweisungen. Bitso hatte bereits eine Partnerschaft mit der Zahlungsplattform Ripple geschlossen, um die schnelle Überweisung zwischen Dollar und Pesos über flüssiges XRP zu ermöglichen, und das Unternehmen begann mit der Abwicklung von Überweisungstransaktionen.

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„Ich denke, wir haben wöchentlich fast 10% der Überweisungen aus den USA nach Mexiko und monatlich über 7% der Überweisungen getätigt. Und das war super aufregend “, sagte Vogel.

Heute, als sich die COVID-19-Pandemie in der Region ausbreitete, berichtete die mexikanische Zentralbank, dass mexikanische Arbeitnehmer in den USA im Juni 2020 satte 3,56 Milliarden US-Dollar an Überweisungen nach Hause geschickt haben, ein Plus von 11% gegenüber dem Vorjahr.

Fast alle dieser Transaktionen waren elektronische Überweisungen über Bankkonten, Western Union, PayPals Xoom und Krypto-Handelsplattformen wie Bitso. Aber es gibt Gebühren. Im vergangenen Jahr hat der mexikanische Präsident Andrés Manuel López Obrador Western Union und Xoom wegen der Erhebung hoher Gebühren für Überweisungen verprügelt. Beispielsweise berechnet Xoom bis zu 4% der Transaktionsgebühren und erzielt bei jedem Geldversand nach Mexiko Gewinne aus dem Wechselkurs.

Intern können wir sagen, dass die Verwendung von Kryptowährungen im Vergleich zu anderen Finanzinstituten attraktiver wird

Abhängig davon, welche Börse Sie verwenden, können die Überweisungskosten dieses Geldes über Kryptowährung nur 0,1% betragen, sagte Cadenas. Laut der Website von Bitso sind eine Reihe von Auszahlungsmethoden, einschließlich Banküberweisungen, für Benutzer, die Geld über die Börse erhalten, kostenlos.

Laut Cadenas hat Bitso im Januar dieses Jahres 3,5% der eingehenden Überweisungen bearbeitet, was innerhalb weniger Wochen auf 5,3% gestiegen ist.

Aber es gibt noch ein anderes Problem: Eine von der Weltbank veröffentlichte globale Datenbank zur finanziellen Eingliederung aus dem Jahr 2018 ergab, dass 63,1% der mexikanischen Erwachsenen (ab 15 Jahren) kein Bankkonto hatten.

Die Banken

Laut Jonathan Terluk, Senior Analyst für Wirtschaft und öffentliche Ordnung bei EMPRA, einem Beratungsunternehmen für Schwellenländer, das sich auf Mexiko konzentriert, besteht die große Bevölkerung des Landes ohne Banken und der bargeldgetriebene informelle Sektor aus Arbeitnehmern oder Unternehmen, die nicht bei der Regierung registriert sind.

Zwischen 55% und 60% der gesamten Erwerbsbevölkerung des Landes gehören diesem informellen Sektor an und werden in bar bezahlt, fügte er hinzu.

Mexikanische Staatsbürger ohne Bankkonto verwenden digitale Zahlungssysteme wie Oxxo, eine Kette von Lebensmittelgeschäften, die dem amerikanischen 7-Eleven-Franchise ähnelt und Barzahlungen für alles akzeptiert, von Lebensmitteln über Telefonrechnungen bis hin zu Stromrechnungen. Das System verarbeitet auch Zahlungen für Online-Einkäufe und ermöglicht es Benutzern, Geld auf Debitkarten oder Bankkonten einzuzahlen. Da es eine Partnerschaft mit Xoom und Western Union eingegangen ist, können Überweisungen zur Barabholung an den nächstgelegenen Oxxo gesendet werden.

"Wir mussten uns all diese Problemumgehungen einfallen lassen, weil die Leute Kreditkarten oder Banken nicht so sehr vertrauen und viele Leute nur Bargeld verwenden", sagte Sosa.

Ein Grund für das allgemeine Misstrauen gegenüber Banken, so Cadenas, sei, dass die traditionellen Finanzdienstleistungen Mexikos teuer seien. Der durchschnittliche jährliche Zinssatz für eine Kreditkarte kann in Kolumbien bei 27,4% liegen, während der gewichtete jährliche Zinssatz einer klassischen Kreditkarte bei Citibanamex in Mexiko bei 56,3% liegt. Laut Cadenas liegt der jährliche Zins für eine persönliche Kreditlinie in Kolumbien bei 21%, in Peru bei 45,34% und in Mexiko bei 67,2% oder höher.

„Um ein Beispiel zu geben, wenn ich heute eine [line of] In fünf Jahren werde ich 30.000 US-Dollar zahlen, das ist verrückt “, sagte Cadenas, nachdem er den Betrag auf dem Kreditsimulator der Regierung berechnet hatte.

Im Gegensatz dazu kann jeder ein Konto und eine Brieftasche an Krypto-Börsen erstellen, um mit dem Handel zu beginnen. Die Einrichtung eines Kontos ist normalerweise kostenlos und an Börsen kann eine Handelsgebühr erhoben werden (Bitso-Gebühren zwischen 0,05% und 0,5%).

Die Transferplattform von Bitso funktioniert wie die Peer-to-Peer-Kredit-App Venmo, in der Sie kostenlos Geld speichern, senden und empfangen können. Um die große Bevölkerung ohne Bankkonten zu bedienen, bieten Krypto-Plattformen normalerweise mehrere Auszahlungsmethoden an, darunter die Überweisung von Geldern direkt auf Ihr Mobiltelefon oder einen digitalen Gutschein, um Bankeinzahlungsgebühren zu vermeiden.

Steuern

Ein weiterer Grund, warum Krypto eine attraktive Option für eine Bevölkerung sein könnte, die sich von traditionellen Finanzdienstleistungen ausgebeutet fühlt, ist, dass Krypto-Plattformen zwar im Land reguliert sind, es jedoch keinen umfassenden Rahmen für die Besteuerung gibt.

In Übereinstimmung mit den Anforderungen zur Bekämpfung der Geldwäsche müssen Kryptofirmen Transaktionen (einmalig oder über einen Zeitraum von sechs Monaten) von mehr als 2.500 USD an die Finanzbehörde als „gefährdete Transaktion“ melden, sagte Ramos. Darüber hinaus gibt es keine spezifischen Regeln für Krypto: Mexiko versucht immer noch, genau herauszufinden, wie es besteuert werden soll, und im Moment gibt es Raum für ein wenig Interpretation.

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Laut Ramos gibt es beispielsweise bestimmte Steuervergünstigungen für die Speicherung Ihres Vermögens in Krypto: Wenn Sie ein Konto eröffnen und führen möchten, das eine beliebige Art von Fremdwährung enthält, müssen Sie alle Gewinne oder Verluste angeben, die Sie während einer Kryptowährung erzielt haben Zeitraum, auch wenn dies nur Preisschwankungen der Währung sind, die Sie halten.

Aber Sie können Ihr Geld leichter in stabilen Münzen halten – Kryptowährungen, die durch Fiat-Vermögenswerte abgesichert sind, um die Volatilität zu verringern -, sagte Ramos. Stabile Münzen gelten nicht als Fremdwährung. „Sie können ein Konto mit stabilen Münzen haben, das dem eines US-Dollar-Kontos entspricht. Sie haben jedoch den Steuervorteil, dass Sie die Gewinne oder Verluste erst melden oder deklarieren müssen, wenn Sie die stabilen Münzen verkaufen ", Sagte Ramos.

Vorschriften

Die im letzten Jahr erlassenen Fintech-Vorschriften enthielten ein ganzes Kapitel über virtuelle Assets.

Infolge der Rechnung war es den Börsen nicht mehr gestattet, Fiat-Währungen ohne Lizenz zu halten oder zu verwahren. Die Beantragung von Compliance war jedoch teuer und drohte, Krypto-Startups und Unternehmer aus dem Geschäft zu bringen.

Eine Bestimmung in der Gesetzesvorlage forderte auch die mexikanische Zentralbank auf, spezifische sekundäre Regeln für die Regulierung virtueller Vermögenswerte zu erlassen. Laut Diego Ramos Castillo, Krypto-Prozessanwalt und Gründungspartner einer Wirtschaftskanzlei in Mexiko, verbot das Gesetz Finanzinstituten, das „Risiko der Kryptowährung“ in irgendeiner Weise an den Kunden auszugeben oder zu übertragen. Aber Institutionen durften immer noch Krypto für interne Operationen verwenden, sagte Ramos.

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Aber die Vorschriften der Zentralbank klangen schlechter als sie tatsächlich waren, sagte Ramos, weil die Regierung Krypto nicht verbot oder als illegal bezeichnete, und das war gut genug.

„Die Zentralbank hat erkannt, dass Kryptoaktivitäten in Mexiko erlaubt sind. Sie waren nicht illegal. Was sie mit dieser sekundären Bestimmung sagten, war, dass Finanzinstitute aufpassen und wenn möglich vermeiden sollten, aktiv an der Kryptoindustrie teilzunehmen “, sagte Ramos.

Das Betreiben eines Kryptogeschäfts in Mexiko ist dank der neuen Lizenzanforderungen für Fintech teuer, aber rechtlich gut.

Vorausschauen

Es wird einige Zeit dauern, bis Kryptofirmen zu den führenden Verarbeitern von Überweisungen oder zum digitalen Zahlungssystem in Mexiko werden. Im ganzen Land ist Bargeld immer noch die bevorzugte Zahlungsmethode, und Kryptowährungen werden nicht allgemein akzeptiert. Die Branche hat ihre eigenen Mängel, angefangen mit der Tatsache, dass nicht viele Menschen verstehen wie Krypto funktioniertund es scheint entmutigend im Vergleich zu einem kurzen Spaziergang zum nächsten Oxxo.

Sosa zum Beispiel muss noch etwas überzeugender sein, bevor er tatsächlich eine Bitcoin-Brieftasche öffnet.

"Für den Durchschnittsverbraucher finde ich es immer noch viel zu lästig. Und weißt du, ich werde meine Mutter nicht bitten, eine Krypto-Brieftasche zu erstellen, weil das bedeutet, dass ich sechs Tage damit verbringen werde, sie durch die Brieftasche zu führen “, sagte Sosa.

Trotzdem betreten Startups weiterhin den mexikanischen Kryptoraum. Während Bitso beispielsweise nach außen expandieren will und sich bereits nicht nur in Mexiko, sondern auch in Argentinien etabliert hat, richten sich Startups wie Crypto Exchange Mexo ausschließlich an lokale Benutzer. Der Mitbegründer und Partner von Mexo, Bo Zhou, sagte gegenüber CoinDesk, dass alles an der Plattform, beginnend mit der spanischsprachigen Website, darauf ausgelegt ist, Benutzer in Mexiko für die Durchführung lokaler Transaktionen zu gewinnen. AirTM mit Hauptsitz in Mexiko bietet Benutzern weltweit Blockchain-basierte Dollarkonten. Letztes Jahr verteilte das Startup 300.000 US-Dollar an bedürftige Venezolaner.

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Es scheint, dass Mexiko nicht nur eine große Bevölkerung hat, die nach Alternativen zu traditionellen Finanzdienstleistungen sucht, sondern dass eine Reihe von Faktoren nahezu perfekt aufeinander abgestimmt sind, um die Massenadoption zu erleichtern. Es kann auch eine Rolle bei der Förderung der finanziellen Eingliederung spielen, sagte Cadenas.

"Kryptowährungen in Mexiko sind eine Realität für diejenigen, die nicht nur investieren möchten, sondern auch für Einzelpersonen und Unternehmen, die die Begeisterung haben, ihre Lebensbedingungen mit besser zugänglichen Finanzprodukten zu verbessern", sagte Cadenas.

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